만 30대 이상 미혼 단독세대주 디딤돌 대출 정보(대출한도, 유리한 이자 방식 등)
대출을 알아보면서 국가에서 확실히 신혼부부 또는 자녀가 있는 가족을 우대해주는 느낌이 많이 들었다. 결혼 계획도, 애도 없는데 서른이 넘어버른 미혼으로서 조금 서러운 마음이 들었다. 하지만 다행히 나 같은 사람(?)도 가장 저렴하게 대출받을 수 있는 기회가 있다. 바로 만 30세 이상 미혼단독세대주를 위한 디딤돌 대출이다.
만 30세 이상 미혼단독세대주 대출조건
1. 만 30세 이상 미혼 단독세대주
2. 주택 가격 3억원 이하
3. 주거전용면적 60㎡ 이하 (수도권 기준)
4. 연간 소득 6천만원(생애최초는 7천만원 이하)
대신, 직계존속 1인 또는 미성년 형제자매 1인과의 부양기간이 연속 6개월 미만인 경우에도 신청할 수 있다고 하니 '나 지금 부모님이랑 사니까 무조건 안되겠네' 생각하지 말고 요건을 좀 더 꼼꼼히 따져보자.
처음에는 조건을 보고 참 어이없었다. 수도권에 3억원이 안 되는 집 중에 괜찮은 집이 있을까? 그래도 찾아보면 있다. 눈을 조금 낮추고, 열심히 공부하면, 출퇴근 할 수 있는 거리 어딘가에 분명 있다.
얼마까지 빌릴 수 있나요?
- LTV 최대 70%
- DTI 최대 60%
LTV 최대 70% (생애최초 80%)
DTI 최대 60%
인터넷 계산기는 맹신 금물! 애매한 부분 있다면 은행에 방문해서 정확한 대출한도를 상담받는 게 빠르다.
이자는 얼마나 내야하나요? 1억 넘게 빌려도 이자는 20만원대?
일반가구 기준 현재 디딤돌대출 금리표다. 여기에 우대금리까지 해당하면 상당히 저렴한 수준으로 대출을 일으킬 수 있다. 이자 상환 방식은 대출 실행 이후 변경할 수 없기 때문에 신중하게 선택하자.
첫째, 이자 상환방식에 따라 달라진다.
가장 궁금해하는게 내가 매월 내야하는 원리금일 것 같다. 원리금은 원금+이자를 뜻한다. 이자를 갚는 방식에는 총 3가지(원리금 균등분할, 원금 균등분할, 체증식 분할상환)가 있는데 내가 선택한 이자 상환 방식은 체증식 분할상환이다. 그 이유는 아래에서 알아보자.
이자 상환 방식 추천 (체증식, 만기 30년, 거치 1년)
개인 의견이므로 참고만 해주세요 :)
나름의 고민 끝에 내린 결론은 <체증식 분할상환이 무조건 유리하다>는 것. 대출 기간도 최대한 길게 설정하는게 좋다. 즉, 가능하다면 체증식 분할상환 30년 만기에 1년 거치까지 선택하면 된다. 단, 체증식 분할상환은 만 40세 미만 근로자로서 고정금리를 선택한 경우에만 가능하다. 더 나이들면 하고 싶어도 못한다...
체증식 선택 이유 ① 그 집에서 30년동안 살진 않는다
체증식은 이자를 제일 적게 낼 수 있는 방법이다. 원금을 마지막에 한꺼번에 갚을 수 있기 때문이다. 대신 총 기간 동안 내는 이자는 다른 상환 방식보다 더 많다. 하지만 나는 30년 동안 이 집을 들고있을 확률이 적다고 봤다.
쉽게 예를 들어보자. 원리금 균등방식이 매월 원금과 이자를 합쳐 30년 동안 꼬박 꼬박 50만원씩 낸다면, 체증식 분할 방식은 시간이 지날수록 부담하는 이자가 많아진다. 1년차에는 10만원대, 5년차에는 20만원대 이런 식으로. 그래서 내가 FM대로 돈을 갚는다면 체증식은 분명 불리하지만 그때까지 이 집을 들고 있진 않을걸 생각하면 내가 실제로 내게 될 이자 금액은 훨씬 작아지게 된다.
생각해보자. 내가 30년 동안 한 집에서 이자 꼬박꼬박 내면서 살 확률이 얼마나 될까? 다른 집으로 이사갈 확률이 99.9%라고 생각한다. 총 이자가 많다고 무조건 나쁘다고 생각할 게 아니라 현실적으로 잘 따져봐야 한다. 집값이 올라서 중간에 팔면 상쇄되는 부분이 많다.
물론 이 모든 내용은 언젠가 집값이 언젠가 오른다는 걸 가정한 것이다. 그래서 평소에 오를 곳을 눈여겨보고 공부하는 습관이 중요하다. 실거주도 가능하지만 투자할 만한 곳으로 잘 골라보자. 잘 찾으면 있다.
디딤돌 대출의 장점! 3년 이후 중도상환수수료 없음
게다가 디딤돌 대출은 너무 고맙게도 3년이 지나면 중도상환수수료를 내지 않아도 된다. 보통 원금을 모아 중도상환하는 경우 금융기관 입장에서는 손해이기 때문에(자세한 이유는 유튜브에서 봤었는데 기억이 잘 안남) 일정 수수료를 더 내야한다. 하지만 디딤돌 대출은 3년만 지나면 원금을 조금씩 갚아나가는 것도 가능하다. (원금을 갚으면 당연히 이자도 적게 나간다)
아무리 내가 벌이가 시원찮아도 10년이면 1억은 충분히 넘게 모을 거고, 집값이 떨어지거나 내가 꼬부랑 할미가 될 때까지 이 집에서 사는 최악의 상황이 발생하더라도 30년이 되기도 훨씬 전에 빚을 갚을 수 있다.
둘째, 우대금리에 따라 달라진다.
집을 사기로 결심한 여러 큰 이유 중 하나는 우대금리 적용이 두 개나 가능해서였다(생애최초, 청약저축). 요즘처럼 고금리 시대에 2% 초반대로 이자를 낼 수 있는 상품은 디딤돌 대출이 유일하다. 특례보금자리론도 출시되었지만 4% 대로 금리 차이가 꽤 많이 난다.
청약저축은 납입기간 및 횟수에 따라 우대금리가 달라진다.
- 가입 기간 1년 이상 및 12회차 이상 납입한 경우: 0.1%p
- 가입 기간 3년 이상 및 36회차 이상 납입한 경우: 0.2%p
나는 두번째 조건에 해당하여 총 0.2 + 0.2 = 0.4%p 우대 금리를 적용받아 최종금리를 2.35%로 예상하고 있다. 아직 실제 대출승인이 나지 않았으므로 정확한 최종 금리는 변동될 수 있다는 점도 유의하자.
예상 이자 조회는 어디서 하나요?
주택도시기금 홈페이지에서 예상 월 원리금을 계산할 수 있다. 엑셀 파일 다운로드도 가능해 편리하다. 하지만 은행에 가서 같은 조건으로 예상 원리금을 뽑았을 때는 미묘한 차이가 났다. 적게는 1~2원 수준, 많게는 몇 백원 정도 차이가 났던 것 같은데, 이유는 잘 모르겠다. 100% 정확한 금액이 아니지만 거진 비슷한 수준이므로 참고해서 자금 계획을 세우면 된다.
주택도시기금에서 계산한 나의 예상 월 원리금은 다음과 같다.
아래 자료를 보면 알겠지만, 3년차까지는 월 상환금이 30만원이 채 되지 않는다. 이 정도면 귀여운 월급 받는 나부랭이도 조금만 생활비를 아끼면 크게 부담되는 금액은 아니라고 판단했다. 더 놀라운건 30년이 되는 마지막 달 상환금이 80만원 정도라는 것. 굳이 전세를 연장할 이유가 없어보인다. 지금 전세 이자도 한 달에 10만원 나간다.
얼마까지 대출받을 수 있나요? 최대 2억원!
만 30세 이상 미혼 단독 세대주는 생애최초라면 2억원까지, 이전에 재산세(주택)를 낸 경험이 있다면 최대 1억5000만원까지 대출받을 수 있다. 신혼가구는 훨씬 대출을 많이 일으킬 수 있다. 솔로는 대출도 안해주는 서러운 세상...
디딤돌 대출 관련 FAQ
전세끼고 살 수 있나요?
안된다. 디딤돌 대출은 1년 실거주 의무가 있다. 그래서 무리하지 않는 선에서 대출을 받는 게 중요하다. 다만 아래에 해당하는 경우에는 실거주 의무에서 제외될 수 있다.
현재 기금 대출 이용 중입니다. 디딤돌 대출에 문제가 없을까요?
걱정하지 않아도 된다. 현재 중소기업청년전세자금대출을 이미 이용하고 있어서 걱정한 부분인데, 잔금과 동시에 상환할 예정임을 어필하면 된다. 주택도시기금 홈페이지를 통해 신청하는 경우, 이미 기금 대출을 이용하고 있다는 사유로 거절 통보를 받게된다. 이때 이의신청을 하기만 하면 바로 접수 처리된다(별도 제출 서류 필요 없음). 콜센터에서는 기금 대출이 부채로 잡힐 수도 있다고 답변해주셨는데, 실제로 그럴 일은 거의 없다고 봐도 무방할 듯 하다.
디딤돌 대출 신청 방법
1. 한국주택금융공사 홈페이지
2. 주택도시기금 홈페이지
LTV를 생애최초로 80%까지 받는 사람은 주택도시기금 기금e든든 홈페이지에서만 신청 가능하다. 은행에 방문해도 되지만 직장인은 그럴 시간이 없다. 은행은 직장과 가까운 은행으로 지정하면 점심시간을 활용할 수 있어서 편리하다.
나는 너무 빨리 대출을 신청하는 바람에 다시 취소하고 신청해야했다. 다음주 신청할 예정인데 그 과정도 기록해봐야지. 내집마련 디딤돌 업무 처리 기준 PDF 파일은 한국주택금융공사 홈페이지에서 다운로드 받을 수 있다.
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